新婚夫妇如何运用存量资产与增量资产

　　问：我现在刚结婚，父母年轻不用我负担，现在共有存款4万，其中3万是定期，一万活期，月收入5500，请问我该如何理财？〔现在有买基金的打算，不过还未入门，不知道该如何下手〕

　　答：目前4万元的金融资产都存在银行,这种有钱存银行的时代已经过去,目前理财品种很多,我们选择的余地很大啊,这需要年轻的你在平时的闲暇时间去多了解，使自己的理财水平进一步提高，运用好自己的资金，使其能稳定增值，这有利于我们达到财务自由最高理财境界！(你可以了解一下银行理财产品＼债券基金＼股票基金等)

　　虽然目前生活压力不大，但随着孩子的出生＼父母的退休等，家庭责任会不断的增加，所以，目前要有远虑.建议每月的节余，可作基金定投，这样不但可以强迫自己攒钱，而且能为以后家庭的理财目标作好充足的准备！

　　二人月入6000手头有10万存款 如何理财

　　问：我俩刚结婚，我的工作比较稳定，月收入在4000元左右，我老婆的工作相对稳定，月收入在2000元左右，她们单位已买了失业保险、医疗保险。每月两人的话费支出100元左右，吃饭都在单位食堂，每月一般能存5千左右。目前4个老人可以自己照顾自己。新买的房子需要22万左右，现在手头大概有10万元的存款(三个月的定期)，已交5万元的房子定金。请问应如何理财？　

　　答：你们的小家月均收入6000元，结余5000元，结余比率达83.3%，比较高，同时也为家庭财富积累提供了资金基础！

　　现在主要问题是22万元新房，已交5万定金，剩余17万元怎么办？如果利用现在的10万元存款，再找父母、亲朋好友或通过贷款解决剩余的7万元，家中将耗尽金融资产，使家庭理财造血功能受损，资产结构中主要是房产，财务结构也存在安全隐患！

　　如果通过贷款解决。单位已缴纳住房公积金，可优先考虑公积金贷款；否则，利用银行按揭贷款解决17万资金的问题。即使商业贷款17万元，年利率5.814%(自购住房，按优惠利率计算)采取等额本息还款的方式，10年还清，每月偿还贷款1871.5元，占家庭月收入的31.19%，对家庭经济影响不大！完全通过自己的能力解决购房问题，同时还可以将手中的10万元进行投资(个人可学习基金相关知识，积累经验，对基金有深刻了解后再加大投资。如果个人完成有问题，可以找像我们这样的理财公司代理)，使投资收益高于银行贷款利息，以避免利息倒挂的现象发生。这样既优化了家庭资产结构，也不影响家庭的财富积累速度。

　　随着新家庭的组建，社会、家庭责任逐步加重，按照“先社保后商保”、重在保障的原则完善相应的保险保障系统，增强家庭抗风险能力！

　　夫妻俩年收入90000元没有房产没有负债

　　问：我夫妻俩年收入90000元，目前没有房产，没有负债，小孩不满周岁，只有活期存款60000元，给小孩买了太平洋状元红分红保险，每年保费8800，要交至18周岁，请问该怎么理财？　

　　答：从资料看,一家三口过得很幸福，但同时也看到了家庭在理财方面存在了一些不足之处。故为你提供以下几方面的建议:

　　1、保险方面：孩子是我们的希望，我们想给予孩子的实在是太多了，但保险并不是给孩子买得越多越好，因为孩子最好的保障是父母，父母就是孩子经济的水龙头，所以建议你们夫妻二人要加强保险保障，主要以保障型保险为主，因目前年缴保费已占年收入的10%了，所以你们二人的保险要以高保障、低费用的意外险、健康险为主。大学四年每年2.5万左右的状元红返还可以解决孩子的大学教育费用。

　　2、现有金融资产6万元以活期形式存在，不能抵消物价增长率，所以要逐渐提高理财收益，要以稳健的原则开始理财的第一步，建议购买一些银行理财产品，或债券型基金(申购新股的)。

　　3、每月节余资金(具体金额要视个人情况)，在大盘做好充分的调整后定投证券市场的指数化基金(如上证50ETF基金)，长期坚持，会有一个稳定的收益(年收益率应在8%以上)，为将来购房等大额支出目标作好充足的准备。

　　2006基金收益率达23% 一位全职太太的买基经历

　　算起来，04年5月份我就买了第一份基金。那时的基金不像现在这么火，媒体报道的也少，我只知道它是一种投资产品，至于它的分类、风险，我压根儿什么都不懂。

　　那天，我和老公去银行取钱，看到银行正在发售一只新基金。

　　向大堂经理咨询什么是基金，她也没说出来个什么，只是说自己去年买了五万，今年就赚了五千。我一听，收益还不错，比定期存款强多了。就和老公合计了一下，当时我们手里有五万块钱，暂时没有大的开销，就决定拿出20%，也就是一万来买基金。在柜台上办好手续，几天后上网一查，份额是9900(当时还不知道什么是份额)，老公说我们买的不是一万吗，怎么显示的是9900？是不是搞错了？我也搞不懂怎么少了100，想起大堂经理说有1%的手续费，不会是手续费吧？

　　大堂经理说有3个月的封闭期(那时鬼才知道什么是封闭期)，我们盼哪盼，终于等到了3个月期满，再上网一查，两个人都傻了眼，净值变成9毛多了，也就是说，刚过封闭期，我们的基金就贬值了。老公连呼上当，要赎回。我说，赎回还要交一笔手续费，而且持有的时间越长，手续费越少。还是过一阵子看看再说吧，反正暂时也不用钱(作投资千万要记住，不要把所有的积蓄都投进去，不管作什么投资都是一样)。就这样，我们初次投基就被套，仅仅是因为不想多掏手续费，才继续持有。

　　2005年下半年，偶尔上网查了一下(从那以后，我们就不怎么管它了，我倒要看看它能跌到什么程度)，净值跌到了8毛多，开始有心疼的感觉。

　　06年5月份，老公打电话说基金净值涨上去了。看到涨了，老公反而慌了(能跌不能涨，恐怕是很多基民包括股民的典型心理)，在1.26的时候迫不及待地卖了。(现在它的净值已经涨到了2.1，老公直呼后悔)。我们俩高兴死了，比银行定期存款高五六倍了啊！

　　在赚钱的喜悦中，我随之又买了两万刚发行的某混合型基金，三万货币基金。这时，我开始恶补有关基金的各种知识，这才知道基金里面有这么多学问，光种类就有股票型、混合型、债券型、货币型，有认购、申购的区别，费率分前端、后端收费。也知道了买基金不光要看净值，选基金公司、基金规模都是很重要的。现在，我都是选以往业绩好、业绩稳定、排名靠前的基金公司(网站上定期都会有各基金公司的排名公布)，基金规模不能太大，也不能太小(我选的基金一般都是十几亿的规模)。基金评级也很重要，目前的基金评级机构主要有：晨星、理柏、《value》。

　　06年股市的红火把股票型基金的净值拉得很高，想买一直没机会(净值不是最重要的，可是如果这只基金很有钱途，净值又低，岂不是可以投入很少的成本赚很多的钱吗？)。8月份，机会来了，国内首只拆分基金拆分后净值仅0.94元，太便宜了！我马上买了3万元的。到11月，净值走到1.29的时候我卖了一部分，把成本收回，盈利部分继续放在那里。现在这只基金的净值已经升到了1.60。

　　赎回之后，我又认购了两只刚发行的股票型基金，加上10月份买的另一只股票型基金，这时我所持有的股票型基金已经占所有基金份额的39%，债券型占19.2%，混合型22.4%，货币型19.3%。因为近期股市很好，所以股票型基金的份额加大了一些。

　　到年底，盘点了一下，06年的收益率(7个月逐渐投入资金)23%；基金配置情况：股票型占55%、混合型占25%、债券型占20%。

　　去年股市有些火的过头了，今年需要谨慎选择，适当的时候减少股票型基金的份额。毕竟物极必反还是有可能发生的。