你好，我今年25岁，在国有企业工作；丈夫28岁，在一私营企业工作；两人每月固定收入合计约13000元。考虑五年以后再要小孩。两人现住80平方米（价值45万元）的按揭房一套，家庭每月开支4000元（包括供房2000元／月）；尚有银行存款15万元。我个人有社保。现计划在明年五月左右买一辆13~15万元的小车，想一次性付款，不知妥否？一读者

　　理财顾问：刘向东

　　财务状况分析

　　家庭目前拥有总资产价值为60万元，其中固定资产45万元，流动资金15万元，分别占家庭总资产的75％和25％，显示其基本生活设施已完成，但经济基础仍属较弱阶段，资金流动性适中但收益水平偏低；工薪收入16万元／年，没有其他投资收益，基本消费额为2.5万元／年，偿还贷款2.4万元／年，则其家庭年收支比例为31％，属于较低的负债水平；15万元流动资金均为银行存款，显示其投资结构过于单一和保守，应适当增加保值增值途径。

　　家庭理财建议

　　目前家庭负债水平较低，抗风险能力一般，家庭理财目标主要关注以下几个方面：

　　1、保持足够储蓄积累。由于即将到来的高消费时期会有更大的压力，首先应重视保持储蓄习惯，维持足够的现金流量，以免影响正常生活运转；另外，加强储蓄积累也是为养育小孩和夫妻退休养老资金作准备的基本途径。建议保持5万元最基本的存款储备，其余7万元可作进一步安排以提高收益水平。

　　2、谨慎考虑近期买车。现时月积累资金约1万元，至明年5月份可积累6万元，加上现有7万元流动资金，基本上可支付买车款项，但要注意两点：一是买车之后每月将增加平均约2000元的养车费用以及带动消费500元／月，家庭支出将达到6500元／月，收支比例为50％，仍属可承受范围；二是暂时将没有可用于投资增值的资金。

　　3、适当进行投资理财。在购买汽车之后，每年的基本资金积累为8万元，建议按照20％银行储蓄、40％购买银行理财产品、40％用于股票基金及信托产品投资的比例进行配置，以实现避免通胀贬值，并在分散风险的前提下保值增值。另外，由于目前的社保水平在退休之后将难以维持现有的生活质量以及应付大额医疗支出，建议为夫妻双方购买必要的商业保险，以现有收入水平其必备保险的保费支出可控制在8千元／年左右。